# Phases de vie, revenus par âge et trois piliers en Suisse

Socioéconomie & démographie · Bachelor 2

> Cas pratique suisse : revenu et patrimoine selon l'âge, rôle des trois piliers.

## Introduction

Le cycle de vie économique d'une personne en Suisse s'organise en trois grandes phases : formation, vie active, retraite. Les revenus suivent un profil croissant avec l'expérience, plafonnent en fin de carrière, puis laissent place aux rentes et à la fortune. Le patrimoine, lui, s'accumule avec l'âge et atteint ses niveaux les plus élevés autour de la retraite.

Le système suisse de prévoyance en trois piliers (AVS/AI, prévoyance professionnelle, prévoyance individuelle) formalise ce lissage : cotisations pendant l'activité, prestations après. Les étapes de la vie (naissance d'enfants, achat d'un logement, séparation, retraite) créent des besoins et des risques propres.

Ce deck présente les grandes phases, leur lecture économique et la manière dont les trois piliers articulent revenus et dépenses.

## Objectifs d'apprentissage

- Décrire les phases du cycle de vie économique et leurs besoins financiers
- Lire un profil revenu-âge et un profil de patrimoine par âge
- Situer AVS, LPP et 3e pilier dans le lissage des revenus
- Identifier les moments de fragilité (famille, séparation, transition vers la retraite)

## Concepts clés

- **Trois phases** : Formation (revenus faibles, investissement en capital humain), activité (revenus croissants puis plateau, constitution de famille et de patrimoine), retraite (rentes et désépargne).
- **Profil revenu-âge** : Les salaires augmentent en moyenne avec l'âge et l'expérience, puis se stabilisent. Les interruptions de carrière et le temps partiel, surtout chez les femmes, modifient ce profil et se répercutent sur les rentes.
- **Patrimoine par âge** : La fortune moyenne augmente avec l'âge, avec de fortes inégalités au sein de chaque classe d'âge. L'immobilier et la prévoyance en constituent une part essentielle.
- **Trois piliers** : 1er pilier (AVS/AI) : minimum vital par répartition. 2e pilier (LPP) : maintien du niveau de vie par capitalisation obligatoire pour les salariés. 3e pilier : épargne individuelle, notamment liée (3a) avec avantages fiscaux.

## Conclusion

Lire le cycle de vie en Suisse revient à relier phases de la vie, profils de revenu et de patrimoine, et dispositifs de prévoyance. Les trois piliers organisent un lissage collectif et individuel, mais les trajectoires familiales et professionnelles créent des inégalités de rentes.

Cette lecture aide à anticiper les besoins par âge et à comprendre les réformes de la prévoyance.

## Cartes

### Quelles sont les trois phases du cycle de vie économique ?

Formation, vie active, retraite.

### Quel pilier suisse est financé par répartition ?

Le 1er pilier (AVS), où les cotisations des actifs financent les rentes courantes.

### Quel pilier fonctionne par capitalisation obligatoire ?

Le 2e pilier (LPP), pour les salariés au-dessus du seuil d'accès.

### Qu'est-ce que le pilier 3a ?

Une prévoyance individuelle liée, avec déduction fiscale des versements dans des limites annuelles.

### Pourquoi le profil revenu-âge est-il croissant ?

L'expérience et la formation continue valorisent le capital humain, la progression salariale suit.

### Quel impact a le temps partiel sur la retraite ?

Il réduit les cotisations, surtout au 2e pilier, et donc les rentes, d'où l'écart de rentes entre femmes et hommes.

### Quels événements créent de la fragilité financière dans la vie active ?

Naissance d'enfants, séparation, chômage, maladie, invalidité, achat immobilier.

### Que signifie lisser le revenu avec les trois piliers ?

Cotiser pendant l'activité pour percevoir un revenu de remplacement après la retraite.

### Que représente la fortune immobilière dans le cycle de vie ?

Une forme d'épargne et de réserve, souvent le principal actif des ménages propriétaires, mobilisée à la retraite.

### Pourquoi les inégalités sont-elles plus fortes pour la fortune que pour le revenu ?

La fortune cumule sur la vie, hérite, et dépend du rendement du capital et du logement.

## Glossaire

- **Phase d'activité** : Période de la vie où la personne exerce une activité rémunérée et cotise aux assurances sociales.
- **Phase de retraite** : Période de perception des rentes et de désépargne.
- **Répartition** : Mode de financement où les cotisations courantes paient les prestations courantes.
- **Capitalisation** : Mode de financement où l'épargne accumulée et ses rendements financent les prestations futures.
- **Pilier 3a** : Prévoyance individuelle liée qui permet de déduire les versements du revenu imposable.
- **Capital humain** : Ensemble des compétences et connaissances qui déterminent la capacité de gain.

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