# Incendie et éléments naturels en Suisse

Sciences actuarielles · Bachelor 3

> Assurance des bâtiments : établissements cantonaux, dommages naturels, cumul et réassurance.

## Introduction

En Suisse, l'assurance incendie et dommages naturels des bâtiments présente une particularité : dans la majorité des cantons, elle est assurée par un établissement cantonal d'assurance (ECA), souvent obligatoire et en situation de monopole. Dans d'autres cantons, comme Genève, le Valais ou le Tessin, le marché est ouvert aux assureurs privés.

Les dommages dus aux éléments naturels (tempête, grêle, crues, inondations, avalanches, glissements de terrain) constituent un risque de cumul : un même événement peut toucher des milliers de bâtiments. Les assureurs privés mutualisent la couverture de ces dommages au sein d'un pool suisse, et les établissements cantonaux recourent à une réassurance intercantonale.

Ce deck explique la logique actuarielle de ces assurances, centrée sur la tarification par zone et la gestion du cumul.

## Objectifs d'apprentissage

- Décrire le régime des établissements cantonaux d'assurance
- Énumérer les principaux dommages naturels assurés
- Expliquer la notion de cumul et son effet sur la tarification
- Décrire le rôle de la réassurance et de la prévention
- Comparer monopole cantonal et marché privé

## Concepts clés

- **Établissements cantonaux d'assurance** : Dans la majorité des cantons (dont Vaud, Fribourg, Neuchâtel et Berne), un établissement cantonal assure obligatoirement les bâtiments contre l'incendie et les dommages naturels, souvent en monopole. Il mène aussi des actions de prévention (protection incendie, protection contre les dangers naturels).
- **Dommages naturels** : Sont généralement couverts les dommages causés par les crues, inondations, tempêtes (vent), grêle, avalanches, pression de la neige, éboulements, chutes de pierres et glissements de terrain. Les tremblements de terre ne sont pas inclus dans cette couverture de base.
- **Cumul de risques** : Un événement tel qu'une tempête génère des sinistres corrélés. La sévérité n'est pas la somme de risques indépendants : l'assureur évalue des scénarios de sinistre maximal (PML) et dimensionne sa réassurance sur cette base.
- **Tarification et prévention** : Les primes incluent un taux par zone de danger et par catégorie de bâtiment, ainsi qu'un chargement pour les événements extrêmes. La prévention (mesures de protection, prescriptions de construction) réduit la sinistralité et finance une partie des coûts via des fonds.

## Conclusion

L'assurance des bâtiments en Suisse combine un cadre institutionnel particulier (établissements cantonaux) et un risque de cumul important. Les outils actuariels clés sont la cartographie des dangers, les scénarios de perte maximale et la réassurance.

Un actuaire doit pouvoir expliquer pourquoi la tarification d'un risque de cumul ne se limite pas à une moyenne, mais intègre l'événement extrême.

## Cartes

### Qui assure l'incendie des bâtiments dans la majorité des cantons ?

Un établissement cantonal d'assurance (ECA), souvent en monopole et obligatoire.

### Dans quels cantons le marché est-il ouvert aux assureurs privés ?

Notamment Genève, le Valais et le Tessin.

### Quels événements naturels sont couverts ?

Crues, inondations, tempête, grêle, avalanches, pression de la neige, éboulements, chutes de pierres, glissements de terrain.

### Les tremblements de terre sont-ils inclus dans la couverture de base ?

Non, en principe, ils ne le sont pas.

### Qu'est-ce qu'un risque de cumul ?

Plusieurs sinistres déclenchés par un même événement, donc fortement corrélés.

### Qu'est-ce que le PML ?

Le sinistre maximal probable : estimation de la perte maximale plausible pour un événement donné.

### Pourquoi réassurer les dommages naturels ?

Pour limiter l'impact financier d'un événement exceptionnel qui toucherait de nombreux bâtiments à la fois.

### Quel est l'avantage d'un monopole cantonal ?

Mutualisation étendue, primes proches du coût, financement de la prévention ; mais moins de concurrence.

### Comment la prévention réduit-elle les coûts ?

Par des normes de construction, des protections (digues, détecteurs) et des contrôles qui diminuent fréquence et sévérité.

## Glossaire

- **Établissement cantonal d'assurance** : Établissement de droit public assurant les bâtiments contre l'incendie et les dommages naturels.
- **Dommages naturels** : Dommages causés par des événements naturels tels que crues, tempêtes, grêle.
- **Cumul** : Concentration de sinistres issus d'un même événement.
- **Sinistre maximal probable (PML)** : Estimation de la perte maximale d'un risque ou d'un portefeuille pour un scénario donné.
- **Pool des dommages naturels** : Structure mutualisant la couverture des dommages naturels entre plusieurs assureurs.
- **Zone de danger** : Classement géographique du risque (inondation, avalanche) servant à tarifer ou à limiter la construction.

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