Segmentation, antisélection et tarification LAMal/LCA

Sciences actuarielles · Master 1

Segmentation tarifaire, antisélection, élasticité-prix; primes LAMal et LCA en Suisse.

Introduction

Segmenter consiste à regrouper les assurés en classes de risque homogènes pour fixer des primes différenciées. Une segmentation fine améliore l'équité actuarielle mais réduit la mutualisation et peut exclure certains profils. Sans segmentation, les bons risques quittent le portefeuille et seuls les mauvais restent : c'est l'antisélection.

En Suisse, l'assurance obligatoire des soins (LAMal) limite la différenciation : l'assureur ne peut pas refuser un assuré, les primes varient selon la région et trois classes d'âge, et une compensation des risques entre assureurs réduit l'incitation à sélectionner. L'assurance complémentaire (LCA) offre en revanche plus de liberté de tarification.

Objectifs d'apprentissage

Définir la segmentation tarifaire et ses limites
Expliquer l'antisélection et l'aléa moral
Comprendre l'élasticité-prix et l'optimisation tarifaire
Décrire les contraintes tarifaires de la LAMal
Comparer avec la liberté relative de la LCA

Concepts clés

Segmentation et antisélection: La segmentation donne un prix proportionné au risque, mais l'asymétrie d'information (l'assuré connaît mieux son risque) crée un risque d'antisélection si l'assureur ne différencie pas assez.
Élasticité-prix: Elle mesure la sensibilité de la demande ou de la rétention au prix. L'optimisation tarifaire combine coût du risque attendu et élasticité pour maximiser la marge sous contrainte de portefeuille.
LAMal : tarif encadré: Obligation d'assurer, pas de sélection des risques, primes uniformes par assureur et par région de prime, avec trois classes d'âge (enfants, jeunes adultes, adultes). Franchises à choix pour réduire la prime.
Compensation des risques: Les assureurs échangent des versements selon des indicateurs de risque (âge, sexe, hospitalisation l'année précédente, coûts de pharmacie). Cela réduit l'intérêt de sélectionner les bons risques.

Conclusion

La tarification oscille entre équité actuarielle et solidarité. La segmentation, l'élasticité et les règles de la LAMal dessinent le champ de décision de l'actuaire suisse.

Un bon tarif combine exactitude statistique, cohérence réglementaire et pérennité du portefeuille.

Cartes

Qu'est-ce que la segmentation tarifaire ?: Regrouper les assurés en classes de risque homogènes avec des primes différentes.
Qu'est-ce que l'antisélection ?: Quand les mauvais risques s'assurent davantage car la prime ne reflète pas leur risque.
Qu'est-ce que l'aléa moral ?: La modification du comportement après l'assurance, qui augmente le risque.
Que mesure l'élasticité-prix ?: La variation relative de la demande suite à une variation relative du prix.
Pourquoi l'optimisation tarifaire ?: Pour maximiser la marge en tenant compte du coût du risque et de la sensibilité des clients.
Quelles classes d'âge en LAMal ?: Enfants (jusqu'à 18 ans), jeunes adultes (19 à 25 ans) et adultes (dès 26 ans).
Que fait la compensation des risques ?: Elle transfère de l'argent entre assureurs selon la structure de risque de leurs assurés.
L'assureur LAMal peut-il refuser un assuré ?: Non : il y a obligation d'assurer et pas de sélection des risques.
Comment la LCA diffère-t-elle ?: Elle laisse plus de liberté de tarification et de sélection.

Glossaire

Segmentation: Classement des risques en groupes homogènes.
Antisélection: Sélection adverse due à l'asymétrie d'information.
Aléa moral: Changement de comportement après souscription.
Élasticité-prix: Sensibilité de la demande au prix.
Compensation des risques: Mécanisme de transfert entre assureurs.
Franchise: Part des coûts supportée par l'assuré.