# Sélection adverse et aléa moral en assurance Santé publique & épidémiologie · Bachelor 3 > Asymétries d'information sur le marché de l'assurance-maladie et réponses réglementaires. ## Introduction Le marché de la santé présente des caractéristiques qui le distinguent d'un marché ordinaire: incertitude sur la survenue de la maladie, asymétrie d'information entre patients, médecins et assureurs, et externalités. Ces particularités expliquent pourquoi l'assurance-maladie ne peut pas être laissée à des mécanismes de marché purs. Deux phénomènes sont centraux: la sélection adverse et l'aléa moral. La sélection adverse apparaît lorsque l'assuré connaît mieux son risque que l'assureur. Si l'assurance est volontaire, les personnes à risque élevé s'assurent davantage; les primes montent pour couvrir ces coûts, ce qui fait sortir les bons risques et peut conduire à un cercle vicieux. L'aléa moral désigne la modification du comportement des individus ou des prestataires une fois assurés: l'assuré consomme davantage de soins parce qu'il en supporte moins le coût (aléa moral ex post), ou prend moins de précautions (ex ante). S'y ajoute la demande induite par l'offre, lorsque les prestataires influencent la quantité de soins. Le modèle suisse y répond par plusieurs outils: l'obligation de s'assurer limite la sélection adverse, l'obligation d'admission impose de couvrir tous les demandeurs, la compensation des risques réduit la chasse aux bons risques et la participation aux coûts, franchise et quote-part, limite l'aléa moral. Chacun comporte un compromis entre équité et efficience. ## Objectifs d'apprentissage - Définir l'asymétrie d'information et ses effets sur l'assurance - Expliquer le mécanisme de la sélection adverse - Distinguer aléa moral ex ante et ex post - Identifier les outils suisses de correction - Évaluer les compromis entre équité et efficience ## Concepts clés - **Asymétrie d'information** : L'assuré connaît mieux son état de santé que l'assureur, et le médecin mieux que le patient. Ces écarts empêchent un marché concurrentiel de fonctionner de façon optimale. - **Sélection adverse** : En assurance volontaire, les mauvais risques s'assurent davantage, ce qui fait grimper les primes et chasse les bons risques, jusqu'à un possible effondrement du marché. - **Aléa moral** : Une fois assuré, on peut consommer plus de soins (ex post) ou réduire sa prévention (ex ante). La participation aux coûts en limite l'effet, mais peut aussi dissuader des soins utiles. - **Demande induite par l'offre** : Les prestataires, mieux informés que les patients, peuvent influencer le volume de soins, notamment lorsque la rémunération dépend des actes. - **Réponses du modèle suisse** : Obligation d'assurance, obligation d'admission, compensation des risques et participation aux coûts visent à limiter sélection adverse, sélection des risques et aléa moral. ## Conclusion La sélection adverse et l'aléa moral montrent pourquoi l'assurance-maladie ne peut se contenter des mécanismes de marché. L'asymétrie d'information fragilise la mutualisation des risques et motive l'intervention de l'État. Le système suisse y répond par l'obligation d'assurance, l'obligation d'admission, la compensation des risques et la participation aux coûts. Chaque outil implique un compromis entre solidarité, responsabilisation et accès aux soins, que l'analyse économique permet de rendre explicite. ## Cartes ### Qu'est-ce qu'une asymétrie d'information ? Une situation où une partie à la transaction dispose de plus d'informations que l'autre. ### Qu'est-ce que la sélection adverse en assurance ? Le fait que les personnes à risque élevé s'assurent davantage lorsque l'assureur ne peut pas distinguer les risques. ### Quel est l'effet de la sélection adverse sur les primes ? Elle les fait monter, ce qui incite les bons risques à quitter l'assurance et peut entraîner une spirale. ### Comment l'obligation d'assurance réduit-elle la sélection adverse ? En faisant entrer tous les risques dans le même pool, y compris les bons risques. ### Qu'est-ce que l'aléa moral ex post ? La hausse de la consommation de soins une fois assuré parce que le coût marginal supporté est faible. ### Qu'est-ce que l'aléa moral ex ante ? La baisse des précautions ou de la prévention avant la maladie du fait de l'assurance. ### Comment la franchise limite-t-elle l'aléa moral ? Elle fait supporter à l'assuré une partie du coût, ce qui l'incite à ne consulter que lorsque c'est nécessaire. ### Quel risque présente une participation aux coûts trop élevée ? Le renoncement à des soins utiles, notamment chez les personnes modestes. ### Qu'est-ce que la sélection des risques par les assureurs ? La tentative d'attirer les bons risques et de décourager les mauvais risques. ### Quel mécanisme suisse limite la sélection des risques ? La compensation des risques entre assureurs et l'obligation d'admission en assurance de base. ### Qu'est-ce que la demande induite par l'offre ? Une hausse des soins provoquée par les prestataires plutôt que par les besoins des patients. ### Quel compromis fondamental illustrent ces mécanismes ? Un équilibre entre solidarité et équité d'une part, et efficience et responsabilisation d'autre part. ## Glossaire - **Asymétrie d'information** : Inégalité d'information entre les parties d'un échange. - **Sélection adverse** : Phénomène où les mauvais risques sont surreprésentés parmi les assurés. - **Aléa moral** : Modification du comportement liée à la couverture assurantielle. - **Sélection des risques** : Stratégie d'assureurs visant à attirer les bons risques et à éviter les mauvais. - **Compensation des risques** : Transferts entre assureurs destinés à égaliser les différences de structure de risque. - **Demande induite par l'offre** : Influence des prestataires sur le volume de soins consommés. - **Participation aux coûts** : Part des frais de santé supportée directement par l'assuré. https://ruvy.ch/decks/-P5CXgNzA5GE-5NOVQZl